Comment se constituer un complément de revenus sérieux ?

Retraite, études des enfants, changement de vie… Vous pouvez, pour de multiples raisons, avoir besoin de complément de revenus sérieux à un moment ou à un autre de votre existence. Plusieurs solutions existent : elles varient en fonction du délai dans lequel vous souhaitez bénéficier de davantage de ressources, de la répartition de votre patrimoine et, bien sûr, de votre capacité d’épargne…

L’assurance-vie, pour la souplesse

L’assurance-vie vous permet de vous constituer un capital progressivement (les versements peuvent être libres ou programmés) tout en bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux tant pour l’imposition des gains que pour la transmission.

En fonction de votre appétence au risque vous pouvez investir en partie ou en totalité sur des supports en unités de comptes : Sicav, SCPI , OPCI … Quand vous en avez besoin (mieux vaut attendre huit ans de détention pour optimiser les avantages fiscaux), vous pouvez récupérer vos fonds en une seule fois (rachat total), progressivement (rachats partiels, programmés ou non) ou encore sous forme de rente viagère. Dans ce cas, vous recevez un revenu régulier jusqu’à votre décès. Et ce, même si les sommes versées dépassent le capital initial. A contrario, si le décès intervient alors que la totalité du capital ne vous a pas été versée, le solde reste, en général, propriété de l’assureur.

Le Plan d’Epargne en Actions (PEA), avec une part de risques

Si vous avez du temps devant vous, l’investissement en actions peut vous permettre de se constituer un complément de revenus sérieux. Ce placement peut offrir un rendement élevé mais comporte une certaine part de risques : vous risquez de voir votre investissement fluctuer, voire de ne pas récupérer l’intégralité des sommes investies. Plus la durée de votre investissement est longue, plus le risque pris est limité. De plus, vous bénéficiez d’avantages fiscaux conséquents passés huit ans.

A noter :

Au bout de cinq ans de détention vous pouvez convertir les sommes épargnées en rente viagère exonérée d’impôt (mais soumise aux prélèvements sociaux).

L’immobilier, pour financer à crédit

Investir dans l’immobilier direct ou indirect (SCPI, OPCI, groupements forestiers…) vous permet de percevoir des revenus réguliers. L’immobilier est le seul produit de placement pouvant être acquis à crédit. Dans ce cas, vous ne percevrez pas immédiatement de revenus car les loyers serviront à rembourser vos mensualités. Toutefois, dans un contexte de taux bas tel que celui que nous connaissons actuellement vous profiterez pleinement de l’effet de levier du crédit : vous investissez sans fonds propres ou presque via un prêt dont le taux d’intérêt est inférieur à ce que vous rapporte votre investissement.

A noter : 

Il peut aussi être intéressant d’investir en démembrement de propriété. Cela vous permet de profiter d’une décote à l’achat. Si vous optez pour une acquisition en nue-propriété vous ne percevez aucun revenu le temps du démembrement, mais lorsqu’il s’achève vous récupérez la pleine propriété du bien. Si, au contraire, vous préférez l’achat de l’usufruit, vous percevez les loyers du temps de démembrement, constituant une source de complément de revenus sérieux, mais lorsque celui-ci s’achève, vous perdez tous droits sur l’actif.

Le PER, pour préparer votre retraite

Le Plan d’Epargne Retraite (PER) remplace les Plans d’Epargne Retraite Populaire (PERP) et les contrats Madelin, depuis le 1er octobre 2020. Comme ses prédécesseurs, le PER permet de déduire vos versements de vos revenus imposables, sous certaines limites, dans l’objectif de vous constituer un complément de revenus à la retraite. Soyez vigilant, le PER n’est pas un placement liquide. Sauf si vous achetez votre résidence principale ou si vous êtes confronté à un aléas de la vie (décès, invalidité, chômage…), vous ne pourrez pas retirer les fonds versés avant votre départ en retraite.