Estimation de votre retraite en 2026 : comment planifier votre épargne

La préparation d'une retraite sereine passe avant tout par une estimation éclairée de vos besoins futurs. En comprenant mieux comment fonctionne le système de retraite et en prenant les mesures nécessaires dès maintenant, vous pouvez vous assurer une transition sans tracas vers la retraite. Il vaut mieux anticiper que subir.

En 2026, les pensions de base ont été revalorisées de 0,9 % au 1er janvier, conformément à l'évolution des prix, ce qui traduit une progression modérée du niveau moyen des pensions. Toutes les pensions de base (régime général et fonction publique) bénéficient de cette augmentation. Dans le même temps, les pensions complémentaires Agirc-Arrco sont gelées entre novembre 2025 et fin octobre 2026 faute d'accord, ce qui pèse sur le pouvoir d'achat des retraités du privé, en particulier les cadres. Comprendre comment estimer le montant de votre retraite, en intégrant ces revalorisations mais aussi ces gels temporaires, est donc plus que jamais crucial pour une retraite apaisée.

Par ailleurs, la réforme des retraites de 2023 est officiellement suspendue à compter du 1er septembre 2026 pour les générations 1964 à 1968, ce qui gèle temporairement la hausse de l'âge légal et ralentit l'augmentation de la durée de cotisation jusqu'au 1er janvier 2028. Concrètement, l'âge légal est figé à 62 ans et 9 mois jusqu'à fin 2027. Ces ajustements peuvent influencer vos choix de planification, notamment si vous envisagez un départ entre 2026 et 2028. Un plan d'épargne solide et une stratégie de revenus complémentaires bien construite restent indispensables pour vous assurer une retraite confortable.

Le B.A.-BA de l'estimation de la retraite

Tout d'abord, il est important de comprendre que le montant de votre retraite sera en grande partie déterminé par vos contributions tout au long de votre carrière. Ces contributions sont généralement prélevées sur votre salaire et versées à votre caisse de retraite. Plus vos contributions sont élevées, plus votre pension de retraite sera importante.

Les dernières données consolidées de la DREES indiquaient une pension moyenne de droit direct autour de 1 580 € bruts mensuels pour les retraités résidant en France au milieu des années 2020, avant les revalorisations ultérieures. En tenant compte des hausses successives, dont la revalorisation de 0,9 % des pensions de base au 1er janvier 2026, le niveau moyen progresse légèrement, mais les écarts entre régimes restent marqués.

À titre indicatif, on observe généralement :

• un niveau moyen plus faible pour le régime général (CNAV), où la pension reste sensiblement inférieure à la moyenne tous régimes confondus ;
• un niveau plus élevé pour la fonction publique d'État, qui bénéficie de règles de calcul spécifiques et d'une prise en compte du traitement indiciaire.

Ces écarts rappellent l'importance de bien connaître son régime de retraite, ses règles de calcul (salaire annuel moyen, meilleures années, durée d'assurance, décotes et surcotes) et l'impact de votre carrière (temps partiel, périodes de chômage, reconversions, expatriation) sur vos droits futurs.

À partir de 2026, certaines mesures familiales évoluent également : les trimestres accordés pour la naissance, l'éducation ou l'adoption d'un enfant pourront, dans la limite de deux trimestres, être pris en compte pour un départ anticipé au titre des carrières longues pour les pensions prenant effet à compter de septembre 2026. Cela peut modifier vos projections si vous êtes parent.

La puissance des simulateurs de retraite

Heureusement, il existe des outils en ligne qui peuvent vous aider à estimer le montant de votre retraite. L'un des principaux est Mon compte retraite, un service proposé par le groupement d'intérêt public Union Retraite. Ce service offre des informations et des services personnalisés, dont un simulateur de retraite.

Le simulateur de retraite vous permet d'estimer le montant de votre pension en fonction :

• de vos années de cotisation ;
• de votre âge de départ à la retraite ;
• de votre situation professionnelle (salarié, indépendant, chômeur, fonctionnaire, etc.) ;
• et de nombreux autres facteurs (enfants, périodes de maladie, invalidité, etc.).

Depuis l'entrée en vigueur de la réforme de 2023 puis de sa suspension partielle, ces simulateurs sont régulièrement mis à jour pour intégrer :

• le nouveau calendrier d'âge légal et la pause de la réforme entre septembre 2026 et fin 2027 pour les générations 1964-1968 ;
• la prise en compte de certains trimestres pour les enfants dans les carrières longues ;
• les règles de cumul emploi-retraite qui se durcissent à partir de 2027 (plafonnement des revenus en cas de cumul avant 67 ans).

Ces évolutions permettent d'obtenir une projection plus fine des dates de départ possibles et des impacts sur le montant de votre pension, et vous aident à arbitrer entre départ anticipé, poursuite d'activité et cumul emploi-retraite.

Services de Mon compte retraite

L'un des grands avantages de Mon compte retraite est la panoplie de services qu'il offre aux utilisateurs. En plus du simulateur de retraite, il propose également :

• un service d'information sur les contrats d'épargne retraite ;
• un service pour demander sa retraite en ligne ;
• des informations détaillées sur le paiement de la retraite pour les retraités ;
• un service spécifique pour les résidents à l'étranger, afin de recevoir et envoyer les documents nécessaires au maintien du paiement de leur retraite.

En 2026, la plateforme met également à disposition des informations à jour sur la retraite complémentaire et les dispositifs de prévoyance, dans un contexte où les pensions Agirc-Arrco sont temporairement gelées jusqu'à l'automne 2026, ce qui incite à optimiser les autres leviers de revenus après le départ à la retraite. La valeur du point Agirc-Arrco reste inchangée pendant cette période de gel, un paramètre clé pour mesurer l'impact de l'absence de revalorisation sur votre pouvoir d'achat.

Pour maximiser l'utilité de ces services, assurez-vous :

• d'avoir au moins 35 ans pour bénéficier de projections plus fiables, puisque votre carrière est alors suffisamment avancée pour limiter les incertitudes ;
• d'être muni de votre numéro d'identification fiscale et de votre numéro de sécurité sociale ;
• de vérifier régulièrement l'état de vos cotisations et de votre relevé de carrière, afin d'éviter toute erreur qui pourrait affecter vos droits, d'autant que l'allongement des durées de cotisation rend chaque trimestre validé encore plus déterminant.

Comment épargner pour sa retraite ?

Pour augmenter le montant de votre pension de retraite, il est important d'adopter une stratégie d'épargne claire et progressive. Cela peut comprendre :

• l'investissement dans un plan d'épargne retraite (PER) ;
• l'épargne régulière sur un compte d'épargne ou des supports à taux d'intérêt attractif ;
• la mise en place de revenus complémentaires via l'immobilier, les SCPI ou d'autres placements de long terme.

Par exemple, si vous commencez à épargner 500 € par mois à 30 ans, avec un taux d'intérêt annuel de 2 %, vous aurez environ 302 706 € à 65 ans, ce qui illustre la puissance des intérêts composés sur le long terme. Les taux d'épargne en 2026 varient toutefois sensiblement selon les établissements et les supports (fonds en euros d'assurance-vie, unités de compte, PER bancaire ou assurantiel), dans un contexte où la remontée des taux a amélioré le rendement de certains placements à capital garanti. Il est donc essentiel de comparer les produits d'épargne proposés sur le marché, notamment les PER qui offrent un cadre fiscal incitatif (déductibilité des versements dans certaines limites) et une gestion évolutive de votre allocation d'actifs jusqu'à la retraite.

C'est aussi dans cette logique de diversification que les meilleures SCPI de rendement et, plus largement, les placements immobiliers pierre-papier peuvent jouer un rôle clé dans la constitution de revenus complémentaires récurrents à la retraite. Le recours à des SCPI de rendement ou à des SCPI diversifiées, au sein d'une allocation globale comprenant également un PER, une assurance-vie et éventuellement de l'immobilier locatif en direct, permet de lisser les risques, de mutualiser les locataires et les marchés, et de viser des revenus potentiellement plus réguliers à long terme.

Conseils de l'auteur : Préparer pour mieux anticiper les revenus complémentaires nécessaires. Plus vous commencez tôt à structurer votre épargne (PER, assurance-vie, immobilier, SCPI de rendement), plus il sera simple de combler l'écart entre votre future pension et le niveau de vie que vous souhaitez conserver à la retraite. Dans le contexte actuel de revalorisations modérées des pensions de base, de gel ponctuel de la retraite complémentaire et de calendrier d'âge légal évolutif, cette démarche de projection et de constitution d'un patrimoine diversifié est plus que jamais stratégique.

Conclusion

L'estimation de votre retraite en 2026 repose sur une bonne compréhension des outils disponibles et des réformes en cours, y compris leur suspension partielle pour certaines générations. Utiliser des simulateurs actualisés, épargner régulièrement et suivre les actualités législatives (revalorisations, gel temporaire de l'Agirc-Arrco, ajustements de l'âge légal et des carrières longues) sont des actions clés pour anticiper et optimiser votre départ à la retraite.

En complément, la mise en place progressive de revenus complémentaires (PER, retraite complémentaire, placements financiers, immobilier locatif et SCPI de rendement) vous permet de sécuriser votre niveau de vie futur et de gagner en sérénité. Plus vous préparez tôt et affinez vos estimations, plus vous anticipez sereinement les revenus complémentaires nécessaires pour maintenir, voire améliorer, votre niveau de vie à la retraite.

Tableau récapitulatif : Outils et stratégies pour estimer sa retraite en 2026

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