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PEAC : un outil d’épargne verte pour les jeunes en 2025
PEAC : un outil d'épargne verte pour les jeunes en 2025
Un dispositif dédié à l'épargne verte
Introduit en juillet 2024 dans le cadre de la loi industrie verte, le Plan d'épargne avenir climat (PEAC) a pour objectif d'engager les jeunes générations dans le financement de la transition écologique. Ce produit d'épargne, encore méconnu, associe incitations fiscales et investissements responsables. Cependant, dix-huit mois après son lancement, le PEAC peine à séduire les banques et les assureurs, avec un déploiement bien inférieur aux attentes gouvernementales.
Un concept prometteur mais confronté à des obstacles
Une vocation double : inciter à l'épargne et financer la transition bas carbone
Le PEAC repose sur une double ambition :
- Encourager l'épargne chez les jeunes en leur offrant un cadre fiscal attractif,
- Orienter les capitaux vers des projets contribuant à la transition écologique.
Ce placement est plafonné à 22 950 euros et s'adresse aux moins de 21 ans. Ses gains bénéficient d'une exonération fiscale complète sur l'impôt sur le revenu et les prélèvements sociaux, mais les fonds sont bloqués pendant une durée minimale de cinq ans.
Cette particularité le distingue des livrets classiques comme le Livret A, dont le taux d'intérêt était fixé à 3 % jusqu'au 1er février 2025.
Une allocation contraignante
Le PEAC impose une allocation exclusive dans :
- Des actions et obligations d'entreprises engagées dans la transition bas carbone,
- Des parts d'Organismes de Placement Collectif alignés sur des critères ISR (Investissement Socialement Responsable).
Cette approche permet de diriger l'épargne vers des activités économiques durables, notamment :
- les énergies renouvelables,
- la rénovation énergétique,
- la mobilité propre.
Cependant, le manque de garantie sur le capital limite son attractivité : la valeur de l'épargne fluctue au gré des marchés financiers, avec des périodes de hausse et de baisse.
Des banques réticentes à sa commercialisation
Le développement du PEAC constitue un défi majeur pour les établissements financiers. Plusieurs grandes banques, à l'instar du Crédit Agricole et de La Banque Postale, ont annoncé qu'elles ne proposeraient pas ce produit, citant des coûts élevés et un intérêt limité des clients.
Six mois après le lancement, aucun établissement ne proposait ce produit. Seul le groupe BPCE (Banque Populaire et Caisse d'Épargne) a envisagé une commercialisation à partir d'avril 2025, tandis que Banque Populaire propose désormais le PEAC à sa clientèle.
Un marché déjà saturé
Le PEAC doit trouver sa place dans un environnement où les placements traditionnels dominent. Actuellement, les principaux supports d'épargne en France sont :
- le Livret A et le LDDS, qui totalisent plus de 550 milliards d'euros d'encours,
- l'assurance-vie, qui représente plus de 1 800 milliards d'euros.
Les banques estiment que le marché potentiel du PEAC est restreint, car il concurrence directement les livrets d'épargne réglementés et les contrats d'assurance-vie. Dans ce contexte, un nouveau produit d'épargne peine à émerger.
Des objectifs gouvernementaux difficiles à atteindre
Le gouvernement aspirait initialement à réaliser une collecte d'au moins un milliard d'euros par an pour financer des projets bas carbone. Cependant, depuis juillet 2024, les souscriptions n'ont pas décollé, et cet objectif semble difficile à atteindre à court terme.
À titre de comparaison, les jeunes épargnants détiennent actuellement 40 milliards d'euros sur les différents supports ouverts par leurs parents, ce qui illustre le potentiel du marché mais aussi la difficulté à le mobiliser vers un nouveau produit.
Des réserves environnementales
Les ONG environnementales expriment également des réserves sur l'efficacité du PEAC. Bien qu'il impose des investissements sur des fonds labellisés ISR, elles estiment que ce dispositif ne suffira pas à financer la transition écologique de manière significative et qu'il risque même de détourner l'attention d'autres mesures potentiellement plus performantes et structurantes.
Comparaison entre le PEAC et d'autres produits d'épargne
Critère | PEAC | Livret A | Assurance-vie |
|---|---|---|---|
Âge requis | Moins de 21 ans | Tous | Tous |
Plafond | 22 950 € | 22 950 € | Aucun |
Fiscalité des gains | Exonération complète | Exonération complète | Imposition sur les gains |
Disponibilité des fonds | Bloqués 5 ans minimum | Retrait libre | Variable (contrat) |
Type d'investissement | Actions, obligations ISR | Placements sûrs (fonds d'État) | Multi-supports |
Garantie du capital | Non | Oui | Selon le contrat |
Un levier encore sous-exploité pour la transition écologique
Si le PEAC peine à s'imposer, il constitue toutefois une initiative novatrice en faveur de l'épargne verte. Pour réellement décoller, plusieurs ajustements pourraient être envisagés :
- Assouplir les conditions de retrait, afin d'accroître son attractivité.
- Renforcer la communication et l'éducation financière sur ses avantages.
- Inciter les banques à s'engager, en mettant en place des dispositifs incitatifs.
Dans un contexte où les enjeux climatiques prennent une place centrale, le PEAC pourrait devenir un outil structurant pour orienter l'épargne des jeunes vers des investissements écologiquement responsables, à condition que son déploiement s'accélère et que les acteurs financiers renforcent leur engagement.
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À retenir
- Le PEAC est un plan d'épargne verte dédié aux jeunes de moins de 21 ans, plafonné à 22 950 € et totalement exonéré d'impôts et de prélèvements sociaux.
- Les fonds sont investis en actions et obligations ISR et bloqués au moins 5 ans, sans garantie de capital, ce qui en fait un placement de long terme plus risqué qu'un livret réglementé.
- Le dispositif peine à décoller : peu de banques le distribuent et la collecte reste très inférieure à l'objectif gouvernemental d'1 milliard d'euros par an.
- Malgré ses limites, le PEAC reste un levier intéressant pour financer la transition écologique et sensibiliser les jeunes à l'investissement responsable.
Conseil d'expert
En tant qu'expert en SCPI et en épargne durable, je constate que les jeunes ont une sensibilité accrue aux différents sujets de l'environnement. Le PEAC peut être une réponse pertinente pour aligner leur épargne avec leurs convictions écologiques, à condition de bien comprendre le risque de marché et l'horizon de placement long. Pour un patrimoine équilibré, il peut être combiné avec des supports plus sécurisés (livrets réglementés) et, à terme, avec des SCPI labellisées ISR au sein d'une assurance-vie, afin de diversifier les sources de revenus tout en restant cohérent avec une démarche responsable.
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À propos de l’auteur
Jonathan Dhiver
J'ai fondé MeilleureSCPI.com, Meilleur-GF.com, Meilleur-GFV.com, et Epargne-Mensuelle.com. J'adore tout ce qui touche à l'épargne, l'éducation financière, et la fixation d'objectifs. Je pense qu'une des clés est de mettre de l'argent de côté dès le début du mois. Si vous avez des questions, n'hésitez pas à me contacter (via le formulaire de contact) !
