TAEG : définition, calcul et enjeux pour votre crédit en 2025

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est un indicateur essentiel dans le cadre des crédits proposés par les établissements financiers. Il permet aux emprunteurs de comparer facilement les offres de crédit, en prenant en compte non seulement le taux d'intérêt, mais aussi l'ensemble des frais annexes. Cet article explique en détail ce qu'est le TAEG, pourquoi il est important et comment il peut influencer la décision d'un emprunt, en particulier dans le contexte de 2025.

Définition du TAEG

Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) représente le coût total d'un prêt pour l'emprunteur. Ce taux inclut non seulement les intérêts, mais aussi tous les frais liés à l'obtention du crédit. Ces frais peuvent comprendre :

• Les frais de dossier,
• Les assurances obligatoires,
• Les commissions de courtage,
• Les garanties liées au prêt.

Le TAEG est exprimé en pourcentage annuel du montant emprunté. En France, il est obligatoire pour tous les types de crédits, qu'il s'agisse de prêts à la consommation ou de prêts immobiliers, conformément à la réglementation européenne.

Anciennement appelé TEG jusqu'en 2016, le TAEG est standardisé pour refléter tous les coûts obligatoires, y compris le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) qui isole le coût de l'assurance emprunteur.

Le TAEG permet de connaître le coût réel d'un crédit, au-delà du simple taux d'intérêt, tous frais compris.

Pourquoi le TAEG est-il important ?

Le TAEG est un outil de transparence pour les emprunteurs. Contrairement au taux nominal, qui ne prend en compte que les intérêts du prêt, le TAEG englobe l'ensemble des frais liés au crédit. Cela permet de comparer les offres de différents établissements bancaires de manière plus précise et plus juste.

En 2025, le TAEG moyen des crédits immobiliers s'établit autour de 3,14 % en octobre, et oscille généralement entre 2,75 % et 3,33 % selon la durée du prêt. Il est fortement influencé par :

• le niveau d'apport personnel,
• le profil de l'emprunteur (revenus, stabilité professionnelle, taux d'endettement),
• la durée du crédit.

Le TAEG et le coût total du crédit

L'importance du TAEG réside dans sa capacité à offrir une vue complète sur le coût total du crédit. Une offre avec un taux nominal bas peut sembler attractive, mais si les frais annexes sont élevés, le TAEG peut révéler que le coût total est en réalité plus important que celui d'une autre offre avec un taux nominal plus élevé mais des frais moindres.

Le TAEG ne peut en aucun cas dépasser le taux d'usure, plafond légal fixé trimestriellement par la Banque de France (et mis à jour mensuellement en période instable) pour protéger les emprunteurs contre des taux excessifs. Un TAEG supérieur au taux d'usure rend le prêt illégal.

Le TAEG est l'indicateur clé pour comparer les différentes offres de crédit et vérifier leur conformité au taux d'usure.

Comment est calculé le TAEG ?

Le TAEG est calculé en prenant en compte plusieurs éléments :

• Le taux d'intérêt nominal : C'est le taux de base appliqué au montant emprunté.
• Les frais de dossier : Ils représentent les coûts liés à l'ouverture du dossier de crédit.
• L'assurance emprunteur : Elle est souvent obligatoire et couvre les risques liés au décès ou à l'invalidité.
• Les frais de garantie : Ils incluent les frais d'hypothèque ou de cautionnement.

Tous ces éléments sont intégrés dans le calcul du TAEG, qui repose sur une méthode actuarielle complexe standardisée au niveau européen, tenant compte de la valeur temps de l'argent et de la périodicité des remboursements.

La formule simplifiée que l'on peut retenir est :

TAEG = [(montant total à rembourser – montant de l'emprunt) / montant de l'emprunt] × nombre de mensualités

En pratique, les banques utilisent des logiciels financiers pour intégrer précisément toutes les échéances et tous les frais obligatoires.

Tableau récapitulatif des composantes du TAEG 

Exemple de calcul du TAEG

Prenons l'exemple d'un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans avec :

• un taux nominal de 3,5 %,
• des frais de dossier de 1 000 €,
• une assurance emprunteur à 0,36 % du capital emprunté,
• des frais de garantie de 2 000 €.

En intégrant l'ensemble de ces coûts, le TAEG réel sera supérieur au taux nominal, autour de 3,95 %, reflétant le coût total du crédit.

TAEG : Crédit immobilier vs crédit à la consommation

Il est important de noter que le TAEG s'applique à tous les types de crédits, mais son calcul et ses composantes peuvent varier.

Pour un crédit immobilier :

• les frais de garantie et les assurances sont souvent plus importants,
• la durée est plus longue, ce qui accentue l'impact des frais récurrents.

Pour un crédit à la consommation :

• les frais annexes peuvent être moindres,
• mais le taux d'intérêt nominal est généralement plus élevé,
• la durée est plus courte, ce qui modifie la structure du coût global.

Le TAEG permet de comparer équitablement les crédits immobiliers et les crédits à la consommation, quelle que soit leur structure de frais.

Conclusion

Le TAEG est un indicateur crucial pour tout emprunteur cherchant à comparer les offres de crédit. En intégrant l'ensemble des frais liés au prêt, il permet d'évaluer le coût global de l'emprunt et de faire un choix éclairé, surtout en 2025 avec des taux moyens autour de 3 % pour l'immobilier.

Avant de souscrire un crédit, il est donc essentiel de :

• bien prendre en compte le TAEG et non uniquement le taux nominal,
• vérifier qu'il respecte le taux d'usure,
• utiliser des simulateurs de crédit pour comparer plusieurs scénarios,
• mettre en perspective le TAEG avec votre capacité d'endettement et votre horizon d'investissement.

Analyser le TAEG, c'est s'assurer de faire le meilleur choix financier et de sécuriser son projet de financement.

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