Optimiser son épargne avant 50 ans

Les futurs retraités le savent, il est recommandé d'épargner régulièrement et le plus tôt possible. Ainsi à l'approche de la cinquantaine, diversifier son patrimoine s'avère utile en prévision de la baisse de revenus entrainée par la retraite. Voici 5 idées de placement pour préparer sa retraite sereinement.

Le livret A : Le placement sécurité

C'est le compte épargne préféré par les Français. Le livret A offre une rémunération annuelle de 1,7% depuis le 1er août 2025, après avoir atteint 3% en début d'année. Ce taux devrait baisser à nouveau entre 1,40% et 1,50% à partir du 1er février 2026. Le livret A permet à l'épargnant d'avoir accès à des liquidités en cas d'aléas. Par ailleurs, plafonné à 22 950€, ce placement est exonéré d'impôts. Il peut être alimenté par versements mensuels, ce qui vous permettra de vous constituer un capital important sur le long terme. Avec 22 950€ placés en début d'année 2025, vous aurez perçu environ 495€ d'intérêts à la fin de l'année, contre 688€ en 2024 lorsque le taux était fixé à 3% toute l'année. Le livret A se présente ainsi comme un placement d'épargne de précaution.

Préparer sa retraite : les placements les plus adaptés

L'assurance-vie

Produit très sollicité pour préparer sa retraite, l'assurance-vie s'envisage sur du long terme. Elle présente un rendement intéressant pour les épargnants à long terme. A l'image du livret A, l'assurance-vie permet d'accéder aux fonds placés à tout moment, bien qu'il soit préférable de les conserver en vue du départ à la retraite. A noter que si vous souhaitez débloquer vos fonds avant 8 ans de détention d'assurance-vie, seuls vos intérêts seront imposés.

Le PEE ou PERCO : Epargner en travaillant

Un Plan Epargne Entreprise vise à fournir un portefeuille de valeurs mobilières à un employé comprenant des placements en SICAV, fonds communs de placement d'entreprise ou encore en actions. Le PERCO (plan épargne retraite pour la retraite collective) offre la possibilité d'épargner pour sa retraite de manière directe. Pour l'un comme pour l'autre, les fonds seront bloqués (5 ans pour le PEE, jusqu'à la retraite pour le PERCO). De plus, votre employeur peut contribuer à votre épargne en versant un abondement. Ce dernier est exonéré d'impôts. Par contre, vos versements ne seront pas déduits de votre revenu imposable.

Le dispositif Medelin, idéal pour les indépendants.

Ce dispositif d'épargne s'adresse en premier lieu aux travailleurs indépendants. En effet, il permet de se constituer une épargne tout en ayant accès à des garanties supplémentaires. Ainsi une personne souscrivant à ce dispositif bénéficiera d'une mutuelle santé, d'une garantie chômage ainsi que d'un contrat de prévoyance. A noter que les versements sont déductibles du revenu imposable et l'épargne versée en rente viagère.

Nue-propriété en SCPI : L'immobilier sans fiscalité alourdie

Issues d'un démembrement temporaire fixe, les parts de SCPI en nue-propriété permettent de prévoir un apport de revenus à moyen ou long terme sans alourdir sa fiscalité.

En acquérant les parts de SCPI en nue-propriété, l'épargnant acquiert ces dernières à prix réduit en comparaison avec une acquisition en pleine propriété. Il bénéficie en de l'effet du partage de valeur entre l'usufruitier et le nu-propriétaire, lui offrant une décote immédiate de 20 à 35% sur le prix de souscription. Puisque le nu-propriétaire ne perçoit aucun revenu durant la période de démembrement, il n'a aucun revenu foncier à déclarer. Il n'est donc pas affecté par le poids de la fiscalité. De plus, la nue-propriété n'entre pas dans la base taxable de l'IFI.

Au terme de la période de démembrement, le nu-propriétaire récupère la pleine propriété des parts, sans frais ni fiscalité. Il peut alors choisir de conserver ses parts pour percevoir un complément de revenus ou encore de les revendre pour réaliser une éventuelle plus-value.