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Préparer sa retraite à 40 ans en 2025 : 64 ans, 172 trimestres et stratégies d’investissement
À 40 ans, l'horloge du temps professionnel commence à marquer la mi-temps. C'est le moment idéal pour préparer le terrain de votre retraite, afin que vos jours dorés soient aussi confortables que possible, surtout avec l'âge légal de départ à la retraite fixé à 64 ans pour les personnes nées après le 1er janvier 1968 et une durée de cotisation requise de 172 trimestres pour celles nées après 1973.
Archivez minutieusement vos documents administratifs
Tout au long de votre carrière, vous accumulez une multitude de documents professionnels : contrats de travail, fiches de paie, attestations de chômage ou encore certificats médicaux. Chacun de ces papiers a sa propre importance.
Pour éviter tout imprévu, conservez-les précieusement (nous vous recommandons d'en faire des numérisations papiers et également des sauvegardes). Ces dossiers pourraient s'avérer indispensables lorsque viendra le moment de liquider vos droits à la retraite, notamment pour vérifier vos trimestres validés face aux exigences actuelles de 170 à 172 trimestres selon votre génération.
Évaluez votre future pension
Anticiper, c'est avant tout s'informer. Pour avoir une idée claire de votre retraite, demandez sans tarder votre relevé individuel de situation (RIS) et votre relevé de carrière.
Ces documents vous permettront :
- d'appréhender le montant potentiel de votre pension ;
- de vérifier vos trimestres validés ;
- d'identifier les éventuels trous de carrière à combler.
En 2025, le minimum contributif majoré s'élève à 893,66 € brut par mois pour les salariés et indépendants ayant validé au moins 120 trimestres, tandis que l'ASPA (allocation de solidarité aux personnes âgées) garantit jusqu'à 1 034,28 € brut mensuel pour une personne seule, sous conditions de ressources.
Si vous détectez des incohérences, n'hésitez pas à contacter votre caisse d'assurance vieillesse afin de corriger votre relevé avant l'âge de départ.
Planifiez vos besoins futurs
Dressez un panorama de vos besoins futurs. Peut-être envisagez-vous de :
- rénover votre résidence principale (maison ou appartement) ;
- aider vos enfants dans leurs études ;
- voyager plus fréquemment ;
- réduire progressivement votre temps de travail avant la retraite.
Tous ces éléments ont un coût. Estimez le budget nécessaire pour votre retraite, ce qui vous permettra de déterminer le complément de revenu à épargner, en tenant compte des minima comme le minimum contributif à 893,66 € ou l'ASPA à 1 034,28 €, qui ne couvrent pas toujours les aspirations personnelles.
Diversifiez vos investissements
La diversification de placement est le mot d'ordre. Si vous êtes déjà propriétaire de votre logement, pensez à varier vos épargnes.
Parmi les solutions pertinentes à 40 ans :
- les contrats multi-supports ;
- l'assurance-vie ;
- les SCPI de rendement ;
- les plans d'épargne retraite (PER).
En particulier, l'assurance-vie et sa fiscalité avantageuse sont accessibles après une période de 8 années de détention, avec des offres actuelles souvent sans frais d'entrée et un fonds en euros de qualité.
Conseil expert : à 40 ans, vous avez encore au moins 20 ans pour préparer votre retraite. Combinez différents outils : épargne régulière, PER, assurance-vie, et surtout des versements programmés en SCPI à crédit pour lisser votre effort d'épargne dans le temps. Pour aller plus loin, consultez : investir à crédit dans les SCPI : opportunité ou piège ?
Faites fructifier votre patrimoine immobilier
Considérez l'achat immobilier comme un investissement stratégique pour votre retraite. Que ce soit via la loi Pinel, le dispositif Censi-Bouvard (pour les résidences de services) ou même en investissant dans les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier), l'immobilier locatif vous offre l'opportunité de créer un patrimoine tout en bénéficiant d'une source de revenus complémentaires à la retraite.
Ces revenus sont particulièrement utiles face à l'allongement de la durée de cotisation à 172 trimestres et à l'incertitude sur l'évolution future des régimes de retraite.
Tableau récapitulatif
| Actions à entreprendre | Avantages en vue de la retraite |
|---|---|
| Archivez vos documents | Sécurisez vos droits à la retraite (trimestres, salaires) |
| Évaluez votre pension | Prévoyez vos futurs revenus (dont 893,66 € minimum contributif en 2025) |
| Planifiez vos besoins | Anticipez vos dépenses futures et votre niveau de vie |
| Diversifiez vos placements | Maximisez vos rendements et répartissez les risques |
| Investissez dans l'immobilier (SCPI) | Générez des revenus passifs pour compléter votre pension |
La préparation de la retraite n'est pas qu'une question financière, c'est une planification globale de votre futur bien-être. À 40 ans, le temps est de votre côté. Utilisez-le judicieusement pour préparer sereinement votre après-carrière, en intégrant les évolutions comme l'âge de 64 ans, la durée de cotisation portée à 172 trimestres et les nouveaux minima de pension.
À lire également :
Planifiez votre retraite : épargne & stratégies
2025 : comment l'assurance vie aide à anticiper sa retraite
À retenir
- À 40 ans, vous avez encore au moins 20 ans pour structurer votre retraite dans un cadre réformé (64 ans, 172 trimestres).
- Des documents bien archivés et un RIS à jour sécurisent vos droits et le niveau futur de votre pension.
- Les minima de retraite (minimum contributif, ASPA) ne suffisent pas toujours à maintenir votre niveau de vie.
- Combinez assurance-vie, PER et SCPI de rendement pour diversifier vos sources de revenus.
- Les SCPI à crédit avec versements programmés permettent de vous constituer progressivement un revenu complémentaire pour la retraite.
Conseil d'expert
À 40 ans, considérez votre retraite comme un projet patrimonial à long terme plutôt qu'une simple épargne de précaution. Fixez un objectif de revenu complémentaire (par exemple 500 à 1 000 € nets par mois), puis construisez une stratégie combinant assurance-vie, PER et SCPI à crédit avec versements programmés. Cette approche vous permet de profiter de l'effet de levier du crédit, de lisser vos efforts d'épargne et de diversifier vos sources de revenus au moment de la retraite.
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À propos de l’auteur
Jonathan Dhiver
J'ai fondé MeilleureSCPI.com, Meilleur-GF.com, Meilleur-GFV.com, et Epargne-Mensuelle.com. J'adore tout ce qui touche à l'épargne, l'éducation financière, et la fixation d'objectifs. Je pense qu'une des clés est de mettre de l'argent de côté dès le début du mois. Si vous avez des questions, n'hésitez pas à me contacter (via le formulaire de contact) !
