À partir de quel montant est-ce intéressant d’investir ou d’épargner ?

Investir ou épargner est souvent perçu comme réservé aux personnes ayant un capital important à leur disposition. Cependant, il n'est pas nécessaire d'avoir des sommes colossales pour commencer à mettre de l'argent de côté ou à investir. En 2025, alors que le taux d'épargne des ménages français reste élevé (autour de 17 à 18 % du revenu disponible brut selon l'INSEE et la Banque de France), les Français mettent en moyenne environ 240 € de côté chaque mois, avec une possible remontée vers 250 € d'ici fin 2025 selon plusieurs études. Cela montre qu'une épargne régulière, même modeste, est à la portée d'un grand nombre de foyers. Dans cet article, nous allons explorer les montants à partir desquels il est intéressant de se lancer dans l'investissement ou l'épargne, à la lumière des données les plus récentes.

Le point de départ : L'épargne

L'épargne est souvent la première étape pour ceux qui souhaitent mettre de l'argent de côté pour un projet futur ou simplement pour se constituer une réserve financière.

Voici quelques règles de base à suivre pour commencer à épargner :

• Établir un budget mensuel : il est crucial de connaître ses revenus et ses dépenses pour déterminer combien il est possible d'épargner chaque mois. Les conseillers recommandent de viser en priorité une épargne de précaution équivalente à 3 mois de dépenses courantes, puis d'augmenter progressivement cet objectif.
• Mettre en place une épargne automatique : en programmant un virement automatique vers un compte d'épargne, il est plus facile de s'assurer que l'on met de côté régulièrement. Cette automatisation est d'autant plus importante dans un contexte de hausse des dépenses contraintes (logement, énergie, alimentation) qui pèsent sur la capacité d'épargne.
• Commencer petit : même une somme modeste de 20 à 50 euros par mois peut constituer un bon point de départ pour l'épargne, surtout pour les jeunes actifs. Les données récentes montrent qu'à 25 ans, les Français disposent souvent de quelques milliers d'euros d'épargne de précaution, ce qui est généralement atteint en commençant avec de petits virements réguliers.

Nouveau en 2025 

Avec l'évolution des taux directeurs et l'ajustement progressif des rémunérations des livrets réglementés, le paysage de l'épargne a de nouveau bougé. Le Livret A, pilier de l'épargne des Français, affiche un taux autour de 2,4 % net en 2025, avec un dépôt minimal de 10 € et un plafond à 22 950 €, toujours exonéré d'impôt et de prélèvements sociaux. Le LDDS présente un taux similaire et un plafond de 12 000 €. Le Livret d'épargne populaire (LEP), réservé aux ménages modestes, reste particulièrement attractif avec un taux voisin de 3,5 % et un plafond de 10 000 €, à condition de respecter les plafonds de revenu fiscal.

En parallèle, les banques continuent de proposer des livrets boostés et des comptes à terme promotionnels sur des périodes courtes, généralement de 3 à 12 mois. En 2025, les meilleures offres promotionnelles peuvent encore approcher les 3,5 à 4 % brut sur quelques mois, mais avec des conditions de plafond, de durée et parfois d'obligation de domiciliation bancaire. Ces produits restent intéressants pour placer une épargne de précaution déjà constituée, à condition de vérifier la fiscalité applicable et les conditions de sortie.

Les assurances-vie en fonds euros conservent leur rôle central dans l'épargne de moyen-long terme. Après plusieurs années de hausse des rendements liée au relèvement des taux, les fonds en euros classiques se situent souvent entre 2,5 % et 3,5 % brut en 2025 selon les contrats, tandis que certains fonds euros " dynamiques " ou " nouvelle génération ", plus exposés aux obligations longues ou à une poche d'actifs risqués, peuvent viser des rendements de l'ordre de 3 à 4 % sur 2024-2025, avec en contrepartie davantage de variabilité d'une année sur l'autre. Ils restent toutefois à capital garanti par l'assureur, ce qui en fait une alternative intéressante pour ceux qui veulent concilier stabilité et rendement raisonnable, à partir de quelques centaines d'euros investis.

Investir avec un petit capital

L'investissement n'est pas réservé aux personnes fortunées. En effet, grâce à la fintech, à la généralisation des courtiers en ligne à frais réduits et aux plateformes d'investissement en ligne accessibles depuis un smartphone, il est désormais possible d'investir avec un capital modeste, souvent dès quelques dizaines d'euros.

Voici quelques options d'investissement accessibles avec un petit montant :

• Les fonds communs de placement : ces fonds regroupent l'argent de plusieurs investisseurs pour investir dans un portefeuille diversifié de titres (actions, obligations, monétaire, etc.). Certains fonds exigent un montant minimal de 100 à 200 euros pour commencer, mais de plus en plus d'OPCVM et de parts " clean " sont accessibles via des contrats d'assurance-vie ou des plans d'épargne à partir de 50 ou 100 euros de versement initial, puis de versements programmés mensuels.
• Les plans d'épargne en actions (PEA) : un PEA permet d'investir en actions européennes avec des avantages fiscaux à partir de 5 ans de détention. Il est possible d'ouvrir un PEA avec seulement quelques centaines d'euros, et de nombreux courtiers en ligne acceptent désormais une ouverture dès 100 euros de dépôt. En 2025, il reste l'un des outils les plus puissants pour investir en actions à long terme avec une fiscalité allégée (exonération d'impôt sur le revenu sur les gains après 5 ans, hors prélèvements sociaux).
• Les robo-advisors : ces plateformes automatisées proposent des portefeuilles d'investissement diversifiés (souvent construits à partir d'ETF) en fonction du profil de l'investisseur, de son horizon de placement et de ses objectifs. Certains robo-advisors acceptent des investissements à partir de 100 euros, voire moins, avec des versements programmés dès 50 euros. En 2025, ils mettent davantage l'accent sur la transparence des frais, la prise en compte des critères ESG et la possibilité d'ajuster automatiquement le niveau de risque avec le temps.
• Les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) : ces sociétés permettent d'investir dans l'immobilier locatif (bureaux, commerces, santé, résidentiel, logistique, etc.) sans avoir à acheter un bien en direct. Les SCPI offrent une diversification et un revenu potentiel sous forme de dividendes trimestriels. Il est possible d'investir dans certaines SCPI accessibles avec un montant initial d'environ 180 à 200 euros la part, comme la SCPI Novaxia Neo qui reste une référence pour les tickets d'entrée modestes. Les rendements moyens des SCPI de rendement se situent encore souvent entre 4 % et 5,5 % en 2024-2025, même si certains véhicules subissent des ajustements de valeur de part en raison du contexte immobilier.

Nouveau en 2025 

• Les SCPI ISR continuent de s'imposer sur le marché, portées par un durcissement progressif des exigences environnementales et de transparence. En 2025, plusieurs SCPI vertes ou orientées vers la rénovation énergétique de bâtiments offrent encore des rendements de l'ordre de 4,5 % à 5 %, tout en participant à la transition énergétique (baisse des émissions, amélioration des performances énergétiques des actifs). Ces véhicules séduisent particulièrement les épargnants sensibles aux enjeux climatiques.
• L'immobilier fractionné poursuit sa montée en puissance comme alternative attractive pour les petits investisseurs. Via des plateformes spécialisées, il est désormais possible d'acquérir des parts ou des fractions de biens immobiliers (résidentiel, coliving, locaux commerciaux, entrepôts) à partir de 10 à 100 euros par part. Les rendements visés, combinant loyers potentiels et valorisation des actifs, se situent généralement autour de 4 % à 6 % brut par an, mais avec un risque immobilier réel (vacance, baisse des prix, frais de gestion) qu'il ne faut pas sous-estimer.
• Les ETF sectoriels gagnent en popularité, notamment dans les domaines de l'intelligence artificielle, des semi-conducteurs, de la cybersécurité, des énergies renouvelables ou encore de la santé. Ils permettent de se positionner sur des thématiques de long terme avec un ticket d'entrée très accessible (dès 50 euros chez la plupart des courtiers, parfois moins avec la possibilité d'acheter des fractions d'ETF). Sur longue période, les actions et donc les ETF actions conservent un potentiel de rendement supérieur aux placements sans risque (souvent cité dans une fourchette de 6 % à 10 % annuel en moyenne sur le très long terme pour les marchés actions mondiaux, même si rien n'est garanti et que la volatilité reste élevée).

Tableau récapitulatif des options d'investissement en 2025

Conclusion

Il n'est pas nécessaire d'avoir un capital important pour commencer à épargner ou à investir. En 2025, malgré un contexte économique marqué par la persistance de l'inflation sur certains postes et par des taux d'intérêt encore plus élevés qu'avant 2020, les opportunités pour les petits investisseurs se multiplient, grâce à des solutions accessibles dès quelques dizaines d'euros et adaptées à tous les profils. Entre livrets réglementés, assurances-vie, SCPI, immobilier fractionné, ETF et PEA, chacun peut trouver une combinaison de placements en phase avec son horizon de temps et son appétence au risque.

En démarrant avec des montants modiques – 20, 50 ou 100 euros par mois – et en misant sur la régularité, il est possible de se constituer progressivement une réserve financière solide et d'accéder à des placements plus performants à long terme. L'essentiel est de franchir le pas, de se former un minimum, puis d'ajuster sa stratégie au fil du temps en tenant compte des évolutions du marché et de sa propre situation de vie.

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