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Assurance-vie : 5 erreurs à éviter pour optimiser votre contrat en 2025
L'assurance-vie reste en 2025 un outil de placement très populaire en France. Sa flexibilité, ses avantages fiscaux et sa capacité à transmettre un patrimoine en font un choix prisé des épargnants.
Les fonds en euros ont affiché des rendements moyens autour de 2,5 % à 2,6 % en 2024, avec des prévisions stables ou légèrement en hausse pour 2025. Cependant, certaines erreurs courantes peuvent limiter les bénéfices que l'on peut en tirer. Voici cinq erreurs à éviter pour optimiser votre contrat d'assurance-vie.
1. Envisager un placement à court terme
L'assurance-vie n'est pas conçue pour un placement à court terme. Ouvrir un contrat d'assurance-vie avec l'idée de retirer rapidement des fonds peut entraîner plusieurs désavantages :
- les frais du contrat ne seront pas amortis ;
- les avantages fiscaux sur les plus-values ne s'appliquent qu'après 8 ans de détention ;
- vous ne profitez pas pleinement du rendement composé des supports (fonds en euros et unités de compte).
Il est donc crucial de considérer l'assurance-vie comme un investissement de long terme pour maximiser les rendements, surtout avec des fonds en euros offrant en moyenne 2,6 % en 2024 selon l'ACPR et des taux prévus stables autour de 2,6 % en 2025.
L'assurance-vie est une stratégie à long terme, les avantages fiscaux n'intervenant qu'après 8 ans.
2. Ne pas verser après 70 ans
Une idée reçue est qu'il est inutile de verser de l'argent sur un contrat d'assurance-vie après 70 ans en raison du changement de fiscalité. Pourtant, il existe un abattement global de 30 500 € pour les versements effectués après cet âge, exonérant les intérêts de droits de succession.
Il est donc souvent intéressant de continuer à investir même après 70 ans, car cela peut permettre d'optimiser la transmission, particulièrement dans un contexte de rendements attractifs des fonds en euros en 2025.
Même après 70 ans, verser sur un contrat d'assurance-vie peut s'avérer judicieux grâce à l'abattement fiscal.
3. Ne pas ouvrir un nouveau contrat après 70 ans
Ouvrir un nouveau contrat d'assurance-vie après 70 ans est souvent négligé, mais cela peut avoir des conséquences fiscales importantes. En continuant à verser sur un contrat existant :
- chaque retrait entame d'abord les fonds versés avant 70 ans ;
- ces versements bénéficient pourtant d'une fiscalité plus avantageuse en matière de succession ;
- vous risquez de réduire l'efficacité successorale de votre contrat.
Créer un nouveau contrat après 70 ans permet de segmenter les versements, de préserver les avantages fiscaux associés aux primes antérieures et de mieux organiser la succession.
Ouvrir un nouveau contrat après 70 ans permet de préserver les avantages fiscaux sur les versements antérieurs.
4. Désigner un seul bénéficiaire
Une autre erreur courante est de désigner un seul bénéficiaire. Si ce dernier décède avant vous ou renonce à l'héritage, les capitaux entrent dans la succession et sont soumis aux droits de succession.
Il est préférable de désigner plusieurs bénéficiaires ou de mettre en place des bénéficiaires en cascade pour éviter que les capitaux ne soient soumis à des impositions élevées et pour sécuriser la transmission.
Désigner plusieurs bénéficiaires en cascade permet de sécuriser la transmission et d'éviter la fiscalité de la succession.
5. Désigner uniquement son conjoint comme bénéficiaire
Bien que désigner son conjoint comme bénéficiaire soit courant, il est important de noter que l'assurance-vie ne procure aucun avantage fiscal supplémentaire pour le conjoint survivant, qui est déjà exonéré de droits de succession.
Il est souvent plus judicieux de désigner les enfants ou d'autres bénéficiaires afin de maximiser les avantages fiscaux de l'assurance-vie et de mieux répartir le patrimoine entre les générations.
L'assurance-vie est fiscalement plus avantageuse pour les enfants ou autres bénéficiaires que pour le conjoint.
Tableau récapitulatif des erreurs à éviter en assurance-vie
| Erreur | Conséquence | Solution |
|---|---|---|
Envisager un placement à court terme | Pas d'amortissement des frais, fiscalité réduite, rendement composé limité | Privilégier une stratégie à long terme (≥ 8 ans) |
Ne pas verser après 70 ans | Perte de l'abattement fiscal sur les intérêts | Continuer les versements même après 70 ans |
Ne pas ouvrir un nouveau contrat | Risque de fiscalité lourde sur les retraits post 70 ans | Ouvrir un nouveau contrat après 70 ans |
Désigner un seul bénéficiaire | Capitaux susceptibles d'entrer dans la succession | Prévoir plusieurs bénéficiaires en cascade |
Désigner uniquement son conjoint | Pas d'avantage fiscal supplémentaire pour le conjoint | Désigner les enfants ou autres bénéficiaires |
Conclusion
L'assurance-vie est un outil puissant pour gérer et transmettre un patrimoine, mais elle peut perdre une grande partie de ses avantages si certaines erreurs ne sont pas évitées.
En 2025, dans un environnement de taux de fonds en euros autour de 2,5 % à 2,6 %, il est essentiel de :
- penser votre stratégie sur le long terme ;
- poursuivre les versements après 70 ans lorsque cela est pertinent ;
- ouvrir un nouveau contrat pour optimiser la fiscalité successorale ;
- soigner la rédaction de la clause bénéficiaire (multibénéficiaires, cascade) ;
- adapter régulièrement votre contrat à vos objectifs patrimoniaux.
En évitant ces erreurs, l'assurance-vie devient un outil encore plus efficace pour atteindre vos objectifs financiers et successoraux.
À retenir
L'assurance-vie en 2025 reste un pilier de l'épargne française, à condition de l'utiliser comme un placement de long terme et de maîtriser ses règles fiscales.
- Ne la considérez pas comme un placement court terme : les vrais avantages commencent après 8 ans.
- Les versements après 70 ans restent attractifs grâce à l'abattement de 30 500 €.
- Un nouveau contrat après 70 ans peut optimiser la transmission.
- Soignez la clause bénéficiaire : plusieurs bénéficiaires, en cascade, plutôt qu'un seul.
- Ne limitez pas la désignation au seul conjoint si vous voulez maximiser l'avantage fiscal pour vos héritiers.
Conseils de l'auteur : il y a plusieurs croyances qu'il faut casser avec la pédagogie financière : c'est tout l'objectif d'une bonne compréhension de l'assurance-vie, de sa fiscalité et de son rôle dans votre stratégie patrimoniale.
Sources
- ACPR – Données de marché sur les rendements des fonds en euros 2024 (moyenne autour de 2,5 % à 2,6 %).
- meilleurescpi.com – Guides et analyses sur l'assurance-vie et les SCPI.
- Code général des impôts – Régime fiscal de l'assurance-vie, avant et après 70 ans.
Conseil de l'expert
Avant d'arbitrer ou d'ouvrir un nouveau contrat, faites le point sur votre horizon de placement, votre situation familiale et vos objectifs de transmission. Une simulation personnalisée intégrant la fiscalité avant/après 70 ans et la clause bénéficiaire vous permettra de transformer votre assurance-vie en un véritable outil de stratégie patrimoniale, et non en simple produit d'épargne.
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SCPI
Société Civile de Placement Immobilier |
Catégorie Diversifiée SCPI de rendement | Minimum de souscription 1 part 195.00 € |
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À propos de l’auteur
Jonathan Dhiver
J'ai fondé MeilleureSCPI.com, Meilleur-GF.com, Meilleur-GFV.com, et Epargne-Mensuelle.com. J'adore tout ce qui touche à l'épargne, l'éducation financière, et la fixation d'objectifs. Je pense qu'une des clés est de mettre de l'argent de côté dès le début du mois. Si vous avez des questions, n'hésitez pas à me contacter (via le formulaire de contact) !
