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Ouvrir un PEL en 2025 : bonne idée ou faut-il attendre 2026 ?
En 2026, le taux de rémunération du Plan d'Épargne Logement (PEL) remontera à 2 % après une baisse à 1,75 % en 2025. Ouvrir un PEL en 2025 est-il encore pertinent ou vaut-il mieux attendre 2026 ? L'analyse repose sur plusieurs critères : rentabilité nette, objectifs d'épargne, horizon de projet immobilier et comparaison avec les placements alternatifs.
Qu'est-ce que le Plan d'Épargne Logement (PEL) ?
Le PEL est un dispositif d'épargne réglementée, conçu pour financer des projets immobiliers tels que l'achat d'une résidence principale ou des travaux de rénovation. Les principales caractéristiques du PEL incluent :
- Taux fixe : le taux est bloqué pendant toute la durée du contrat, jusqu'à 15 ans.
- Prêt immobilier : il donne accès à un prêt immobilier à un taux avantageux après 4 ans de détention.
- Plafond d'épargne : le montant maximal pouvant être déposé est de 61 200 €, avec un versement initial minimum de 225 € et au moins 540 € par an.
Contrairement à d'autres livrets comme le Livret A, les intérêts générés par le PEL sont soumis à la flat tax (30 %) depuis 2018, ce qui réduit son rendement net.
Pourquoi le taux du PEL évolue-t-il en 2026 ?
Pour les PEL ouverts en 2025, le taux brut est fixé à 1,75 %. À partir du 1ᵉʳ janvier 2026, il remontera à 2 %, comme annoncé au Journal officiel du 20 décembre 2025. Cette évolution résulte de l'application mécanique de la formule réglementaire, qui tient compte des taux de marché et des conditions économiques. La baisse de 2025, puis la remontée de 2026, illustrent l'adaptation du PEL au contexte de taux d'intérêt.
Évolution des taux du PEL
| Année | Taux brut (%) | Taux net après flat tax (%) | Taux du prêt (%) |
|---|---|---|---|
| Avant 2016 | 2,50 à 4,00 | Variable | Variable |
| 2016-2022 | 1,00 | 0,70 | 2,20 |
| 2023 | 2,00 | 1,40 | 3,20 |
| 2024 | 2,25 | 1,58 | 3,45 |
| 2025 | 1,75 | 1,23 | 2,95 |
| Dès 2026 | 2,00 | 1,40 | 3,20 |
Faut-il ouvrir un PEL en 2025 ou attendre 2026 ?
Ouvrir un PEL en 2025 permet de verrouiller un taux brut de 1,75 % pour toute la durée du plan. En revanche, les PEL ouverts à partir de 2026 bénéficieront d'un taux de 2 %. Le choix du moment dépend donc de votre horizon de projet immobilier et de votre besoin de visibilité sur le taux du prêt.
Avantages à ouvrir un PEL en 2025 ou 2026 :
- Taux bloqué à 1,75 % en 2025 ou 2 % en 2026 pendant toute la durée du plan.
- Préparation d'un projet immobilier avec un emprunt à taux réduit : 2,95 % pour un PEL 2025, 3,20 % pour un PEL 2026.
Inconvénients :
- Une rémunération nette souvent moins attractive que le Livret A (3 % net au 1ᵉʳ trimestre 2024, taux à confirmer pour 2026).
- Une fiscalité élevée avec la flat tax à 30 % sur les intérêts.
Comparatif avec d'autres placements
Pour une épargne sans objectif immobilier à court terme, d'autres solutions peuvent s'avérer plus intéressantes que le PEL :
| Placement | Taux brut (%) | Fiscalité | Liquidité |
|---|---|---|---|
Livret A | 3,00 | Exonéré | Très liquide |
2,00 à 3,00 | Variable | Modérée | |
2,50 à 3,50 | Soumis à flat tax | Modérée | |
PEL (2025) | 1,75 | Flat tax (30 %) | Bloqué 4 ans |
PEL (2026) | 2,00 | Flat tax (30 %) | Bloqué 4 ans |
Quand privilégier un PEL ?
Le PEL reste pertinent dans certaines situations spécifiques :
- Pour un projet immobilier : avec un taux d'emprunt bloqué à 2,95 % en 2025 (PEL ouvert en 2025) ou 3,20 % en 2026, le PEL peut être un atout pour anticiper une remontée des taux. L'encours des PEL dépassait 207 milliards d'euros en juin 2025, preuve de son attrait auprès des ménages.
- Pour les profils prudents : les épargnants recherchant une épargne sécurisée, à capital garanti et à long terme peuvent opter pour un PEL, à condition d'accepter une liquidité réduite (blocage 4 ans).
Alternatives pour diversifier son épargne
Pour les épargnants plus dynamiques, d'autres placements peuvent offrir un meilleur couple rendement/risque :
- Assurance-vie : idéale pour combiner rendement, souplesse des retraits et transmission patrimoniale.
- Plan d'Épargne en Actions (PEA) : pour des investissements en actions avec une fiscalité avantageuse au-delà de 5 ans.
- Comptes à terme : offrant des taux compétitifs sur des durées courtes à moyennes, au prix d'une liquidité réduite.
Conclusion : une décision à adapter à chaque situation
Ouvrir un PEL en 2025 permet de verrouiller un taux de 1,75 % et un taux de prêt de 2,95 %. Attendre 2026 donne accès à un taux d'épargne de 2 %, mais avec un taux de prêt plus élevé (3,20 %). Le bon choix dépend de :
- la date envisagée de votre achat immobilier,
- votre besoin de sécurité et de visibilité sur les taux,
- la place du PEL dans votre stratégie patrimoniale globale,
- la comparaison avec d'autres solutions d'épargne et d'investissement.
Pour aller plus loin, il est recommandé de comparer les différentes options d'épargne en fonction de votre profil, de votre fiscalité et des conditions de marché au moment de la décision.
À lire également :
L'indicateur de risque, un élément déterminant dans l'investissement en SCPI
À retenir
- Le taux du PEL est de 1,75 % pour les plans ouverts en 2025 et remontera à 2 % en 2026.
- Le taux du prêt immobilier associé passera de 2,95 % (PEL 2025) à 3,20 % (PEL 2026).
- Le PEL reste un outil pertinent pour préparer un projet immobilier, mais son rendement net est inférieur à certains livrets réglementés.
- La flat tax à 30 % pèse sur la rentabilité : il est essentiel de comparer avec le Livret A, l'assurance-vie et les comptes à terme.
- La décision d'ouvrir un PEL en 2025 ou en 2026 doit s'inscrire dans une stratégie patrimoniale globale, adaptée à votre horizon et à votre tolérance au risque.
Conseil d'expert
En tant qu'expert en investissement immobilier et SCPI, je vous recommande de ne pas isoler le PEL de votre stratégie globale. Utilisez-le comme brique sécurisée dédiée à votre futur projet immobilier, et complétez-le par des placements plus dynamiques (SCPI via assurance-vie, PEA, unités de compte) pour chercher du rendement sur le long terme. Avant d'ouvrir un PEL en 2025 ou en 2026, simulez plusieurs scénarios : montant de projet, durée de détention, taux de crédit anticipés et fiscalité. C'est cette vision d'ensemble qui permettra d'optimiser réellement votre patrimoine.
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À propos de l’auteur
Jonathan Dhiver
J'ai fondé MeilleureSCPI.com, Meilleur-GF.com, Meilleur-GFV.com, et Epargne-Mensuelle.com. J'adore tout ce qui touche à l'épargne, l'éducation financière, et la fixation d'objectifs. Je pense qu'une des clés est de mettre de l'argent de côté dès le début du mois. Si vous avez des questions, n'hésitez pas à me contacter (via le formulaire de contact) !
