Peut-on avoir plusieurs assurances-vie ? Le guide 2026

L'assurance-vie reste, en 2026, un produit d'épargne de référence, combinant fiscalité avantageuse, potentiel de rendement et souplesse en matière de succession. Une question revient souvent : est-il possible – et pertinent – de souscrire plusieurs contrats d'assurance-vie ?

Oui, c'est possible et même recommandé !

Oui, c'est possible… et plus que jamais pertinent en 2026. Non seulement il est tout à fait légal de détenir plusieurs contrats d'assurance-vie auprès de différents assureurs ou distributeurs, mais cette stratégie est même souvent conseillée.

Dans un contexte où les rendements des fonds en euros affichent une moyenne de 2,60 % en 2025 selon l'ACPR, avec des disparités importantes (de 2,50 % chez MAAF à 3,75 % chez Ampli Mutuelle ou 4,00 % sur certains PER comme chez UMR), la multiplicité des contrats permet de tirer parti des meilleures offres, de répartir les risques et d'optimiser la gestion de son épargne.

Pourquoi souscrire à plusieurs contrats d'assurance-vie

Diversification des investissements

Avoir plusieurs contrats d'assurance-vie permet de répartir son épargne sur des profils très différents : fonds en euros classiques, fonds en euros plus dynamiques, unités de compte (OPCVM, ETF, immobilier via SCPI/SCI/OPCI, fonds thématiques, etc.).

Depuis la stabilisation des taux, les fonds en euros conservent de l'attrait face aux livrets réglementés, avec un rendement brut moyen de 2,60 % en 2025, supérieur au Livret A à 2,16 % en moyenne sur l'année.

En combinant plusieurs contrats, l'épargnant peut notamment :

• sécuriser une partie de son capital sur des fonds en euros performants comme ceux à 3,50 % de La France Mutualiste ou 3,15 % de MACSF ;
• chercher plus de performance à long terme via des unités de compte ;
• adapter le niveau de risque en fonction de chaque objectif (épargne de précaution, projet à moyen terme, préparation de la retraite, transmission…).

Optimisation fiscale

Les contrats d'assurance-vie bénéficient d'un régime fiscal avantageux, surtout après 8 ans de détention. La fiscalité actuelle distingue notamment les primes versées avant et après le 27 septembre 2017, et applique, pour les rachats, le prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8 % sur les gains, ou l'imposition au barème, avec des abattements annuels après 8 ans (4 600 € de gains pour une personne seule, 9 200 € pour un couple).

En répartissant vos versements sur plusieurs contrats ouverts à des dates différentes, vous pouvez :

• mieux utiliser les abattements annuels après 8 ans ;
• organiser des sorties partielles sur le ou les contrats les plus anciens, fiscalement les plus avantageux ;
• conserver des contrats récents plus dynamiques principalement orientés vers la capitalisation à long terme.

Facilité de transmission

Avec plusieurs contrats d'assurance-vie, il est plus facile d'organiser la transmission de son patrimoine. Les règles de transmission restent un argument majeur pour multiplier les contrats :

• pour les primes versées avant 70 ans, chaque bénéficiaire peut profiter d'un abattement de 152 500 € sur les capitaux décès, puis d'une taxation forfaitaire au-delà ;
• les primes versées après 70 ans bénéficient d'un abattement global de 30 500 € sur l'ensemble des contrats, les gains restant exonérés de droits de succession.

En disposant de plusieurs contrats, il devient plus simple de :

• désigner des bénéficiaires différents (enfants, conjoint, partenaire de PACS, petits-enfants, tiers) selon chaque contrat ;
• ajuster au fil du temps les clauses bénéficiaires sans toucher à l'intégralité de son épargne ;
• spécialiser certains contrats pour un ou plusieurs héritiers (par exemple un contrat dédié à un enfant, un autre à un conjoint ou à un projet précis).

Comment gérer plusieurs contrats d'assurance-vie ?

À première vue, la multiplication des contrats peut sembler source de complexité. En pratique, avec un minimum d'organisation, la gestion reste accessible.

L'important est de bien suivre l'évolution de chaque contrat, de faire régulièrement le point sur les performances de vos investissements et d'adapter votre stratégie en fonction de vos objectifs d'épargne et de votre situation personnelle.

Il est notamment recommandé :

• de centraliser les informations essentielles (montant versé, valeur de rachat, répartition fonds en euros / unités de compte, frais, bénéficiaires) dans un tableau de suivi ;
• de faire au moins un point par an sur chaque contrat pour vérifier les performances, les frais, la qualité du fonds en euros et des supports proposés, et éventuellement rééquilibrer la répartition ;
• d'ajuster la stratégie en fonction de l'évolution des taux (les rendements 2025 montrent une stabilité autour de 2,60 % en moyenne mais avec d'importantes disparités selon les assureurs) et de votre propre situation (âge, projets, horizon de placement, besoins de revenus complémentaires).

Il peut également être pertinent, dans le contexte actuel, de vérifier régulièrement si certains contrats " historiques " restent compétitifs face aux nouvelles offres, qui proposent parfois des fonds euros plus dynamiques ou des gammes d'unités de compte plus larges.

En somme, détenir plusieurs contrats d'assurance-vie reste, en 2026, non seulement possible mais toujours judicieux pour diversifier ses placements, profiter des meilleures opportunités de rendement, optimiser la fiscalité des rachats et organiser plus finement la transmission de son patrimoine. La clé est de ne pas multiplier les contrats sans raison, mais de les inscrire dans une stratégie patrimoniale cohérente et révisée régulièrement.

Exemple : Un investisseur détient aujourd'hui 3 contrats d'assurance-vie. Le premier est un contrat historique avec un fonds en euros sécurisé et régulièrement renforcé, utilisé pour la poche " sécurité ". Le deuxième est un contrat multisupport plus récent, où il a investi davantage en unités de compte (ETF, fonds actions, immobilier), pour dynamiser son épargne à long terme. Le troisième est un contrat ouvert principalement en vue de la transmission de son patrimoine à ses enfants, avec une clause bénéficiaire travaillée et des versements effectués avant ses 70 ans pour profiter au mieux des abattements spécifiques.

Tableau récapitulatif :

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