Assurance-vie : Le guide complet pour bien épargner

L’assurance vie reste, en 2025, l’un des placements préférés des Français. Flexible, accessible et fiscalement avantageuse, elle permet de constituer un capital, préparer la retraite, ou encore transmettre un patrimoine dans des conditions optimisées. Ce guide propose une vue d’ensemble complète, claire et actualisée de ce pilier de l’épargne à long terme.

Qu’est-ce que l’assurance-vie ?

L’assurance-vie est un contrat d’épargne qui permet de placer de l’argent à moyen ou long terme tout en conservant une grande flexibilité. Ce contrat associe trois dimensions :

• Épargne : pour faire fructifier son capital.
• Protection financière : en cas de décès, le capital est transmis au(x) bénéficiaire(s) désigné(s).
• Transmission patrimoniale : avec un cadre fiscal avantageux, notamment après 8 ans de détention.

En somme, l’assurance-vie est à la fois un outil d’investissement et un levier de transmission.

Les principaux objectifs d’un contrat d’assurance-vie

L’assurance-vie répond à plusieurs objectifs patrimoniaux :

• Constituer un capital sur le long terme.
• Planifier sa retraite grâce à des versements réguliers.
• Diversifier son patrimoine via différents supports (fonds euros, unités de compte, immobilier…).
• Optimiser la transmission de son patrimoine avec des abattements fiscaux spécifiques.
• Bénéficier d’une fiscalité allégée sur les gains après 8 ans.

Les supports d’investissement disponibles

Un contrat d’assurance-vie est une enveloppe multisupport, c’est-à-dire qu’il peut accueillir plusieurs types de placements :

* Performances non garanties — dépendantes des marchés financiers.

Les avantages et inconvénients de l’assurance-vie

Les atouts

• Souplesse : versements libres ou programmés, rachats possibles à tout moment.
• Fiscalité attractive au-delà de 8 ans.
• Large choix de supports pour diversifier.
• Transmission facilitée hors succession.

Les limites

• Rendement variable selon les supports choisis.
• Frais de gestion parfois élevés.
• Complexité des contrats multisupports.
• Risques liés à la volatilité des marchés financiers.

Les différents types de frais

L’assurance-vie comporte plusieurs niveaux de frais :

Les contrats distribués en ligne, comme ceux présentés sur MeilleureSCPI.com, appliquent souvent des frais réduits, voire nuls sur certaines options.

Comprendre la fiscalité de l’assurance-vie

La fiscalité dépend de la durée du contrat et de la date des versements.

Pendant la vie du contrat

Les intérêts ne sont pas imposés tant qu’il n’y a pas de rachat.
En cas de retrait (partiel ou total) :

• Avant 8 ans : prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8 % + 17,2 % de prélèvements sociaux.
• Après 8 ans : abattement annuel de 4 600 € (ou 9 200 € pour un couple), puis imposition à 7,5 % sur les gains.

Exemple concret

Un épargnant ayant placé 50 000 € pendant 8 ans, avec un rendement de 3 % par an, dispose d’un gain de 12 000 €.  S’il effectue un retrait total, seule une partie des intérêts sera imposée après l’abattement de 4 600 €.

Fiscalité en cas de transmission

L’assurance-vie permet de transmettre son capital hors succession, selon l’âge du souscripteur au moment des versements.

Exemple : un contrat de 250 000 € versé avant 70 ans permet de transmettre 152 500 € exonérés, les 97 500 € restants étant taxés à 20 %.

Les modes de gestion : libre ou pilotée

Deux grands types de gestion sont proposés dans la majorité des contrats d’assurance-vie.

Gestion libre

• L’épargnant choisit lui-même les supports.
• Avantage : contrôle total, plus grande flexibilité.
• Inconvénient : nécessite des connaissances financières.

Gestion pilotée

• La répartition est confiée à des experts (ex. Corum Life, DNCA, Tailor AM).
• Avantage : simplicité, ajustement automatique selon les marchés.
• Inconvénient : frais de gestion supplémentaires et perte de contrôle direct.

Exemple de contrats d’assurance-vie analysés

Pourquoi détenir plusieurs contrats d’assurance-vie ?

Avoir plusieurs contrats peut diversifier les risques et adapter la stratégie à différents objectifs :

• Profiter des points forts de plusieurs assureurs.
• Séparer les stratégies (sécurisée / dynamique).
• Anticiper la transmission avec des bénéficiaires différents.

En résumé : Les points essentiels à retenir

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