Vers qui se tourner pour ses placements ?

Dans l'univers des placements financiers, la diversité des offres et des intermédiaires est à la fois une aubaine et un risque. Un éventail de possibilités s'offre à vous, allant des établissements traditionnels aux intermédiaires en assurance, en passant par les conseillers en investissements financiers. Toutefois, ce large choix peut aussi vous exposer à des risques de placements inadaptés ou d'arnaques. Pour vous aider à naviguer dans cet environnement, voici quelques conseils sur la manière de choisir vers qui se tourner pour vos placements, en tenant compte des évolutions réglementaires de 2025 qui renforcent la transparence et la protection des consommateurs.

Les différents acteurs des placements

Les établissements traditionnels : Ces acteurs, principalement les banques et les compagnies d'assurance, proposent des placements de court, moyen et long terme comme les livrets bancaires, l'assurance-vie ou les placements en bourse. Ils sont soumis à un contrôle accru de l'ACPR, notamment en matière de résilience numérique via le règlement DORA applicable depuis janvier 2025.

Intermédiaires en assurance : Ces acteurs proposent des contrats d'assurance-vie. En 2025, ils sont soumis à des obligations renforcées issues de la Directive sur la Distribution des Assurances (DDA), incluant une formation continue obligatoire, une transparence totale sur les commissions et rémunérations, une meilleure information sur les coûts totaux et exclusions des produits, ainsi qu'une collecte annuelle actualisée des informations clients pour justifier l'adéquation des contrats. Ils doivent également adhérer à une association professionnelle agréée pour maintenir leur inscription à l'ORIAS et respecter des normes européennes harmonisées, y compris le RGPD pour la protection des données.

Conseillers en investissements financiers (CIF) : Ces intermédiaires doivent analyser vos besoins et vous orienter vers des solutions de placements adaptées, avec les mêmes obligations d'agrément, d'autorisation, d'information et de conseil que les autres acteurs.

Sur Internet, certains professionnels offrent uniquement des services d'investissement en bourse ou des contrats d'assurance-vie en ligne. Ces professionnels ont les mêmes obligations que les autres en termes d'agrément, d'autorisation, de devoir d'information et de conseil, renforcées en 2025 par des exigences de surveillance et d'audits internes.

L'alignement des intérêts : banquier vs indépendant vs plateforme

Lorsque vous vous tournez vers un établissement financier traditionnel comme une banque, il est important de noter que les produits d'investissement proposés seront généralement ceux de cette banque spécifique. Cela peut limiter votre choix et ne pas toujours aligner vos intérêts avec ceux de la banque. Les banques ont tendance à prioriser leurs propres produits, ce qui peut ne pas correspondre à vos besoins ou à vos objectifs financiers spécifiques.

D'un autre côté, un conseiller financier indépendant a généralement accès à un panel plus large de produits d'investissement. Ils ne sont pas limités à un seul fournisseur, ce qui signifie qu'ils peuvent vous offrir une gamme de produits plus diversifiée et potentiellement plus adaptée à vos besoins. Cependant, il est important de vérifier leurs qualifications, leur autorisation à fournir des conseils financiers, ainsi que leur adhésion à une association professionnelle et leur formation continue en 2025.

Les plateformes d'investissement représentent une autre option pour diversifier vos placements. Ces plateformes regroupent des produits d'investissement provenant de plusieurs fournisseurs, ce qui vous donne accès à un large éventail de choix. Cela peut vous aider à trouver des produits qui correspondent plus étroitement à vos objectifs financiers.

Cependant, quelle que soit l'option que vous choisissez, il est crucial de faire des recherches approfondies et de vous assurer que vos intérêts sont bien alignés avec ceux de votre fournisseur de services financiers, en vérifiant notamment la transparence des rémunérations imposée par les nouvelles règles de 2025.

Les précautions à prendre avant d'investir

Avant d'investir, assurez-vous que votre interlocuteur est agréé ou autorisé à proposer des produits d'épargne bancaire, d'assurance ou des placements financiers en France. Tous les professionnels du secteur financier doivent être agréés par l'ACPR ou l'AMF et être inscrits au registre de l'ORIAS, l'organisme unique des intermédiaires en assurance, banque et finance, consultable en ligne pour vérifier leur immatriculation, y compris pour les intermédiaires européens. En 2025, cela inclut l'obligation d'assurance RC pro, de garantie financière et d'adhésion à une association professionnelle agréée.

Soyez vigilant aux usurpations d'identité et aux tentatives de fraude. Des escrocs peuvent se faire passer pour des acteurs autorisés. Avant de vous engager, il est important de consulter les rubriques d'informations pertinentes sur les acteurs autorisés et de vérifier qu'un acteur est autorisé à exercer, en tenant compte des renforcements de contrôle et de surveillance par l'ACPR.

Vérifier qu'un démarcheur financier est en règle

Une autre étape cruciale avant de vous lancer dans un placement est de vérifier si votre démarcheur financier est en règle. Ce dernier doit vous communiquer son nom et son adresse personnelle, ainsi que les mêmes informations concernant la société pour laquelle il travaille. Vérifiez ces informations directement auprès de la personne ou de l'entité pour laquelle le démarcheur agit, et confirmez son inscription à l'ORIAS ainsi que sa conformité aux nouvelles obligations de formation et de transparence de 2025.

En somme, avant d'investir, prenez le temps de vous informer et de vérifier les informations fournies par votre interlocuteur, en profitant des évolutions réglementaires de 2025 qui protègent mieux les investisseurs. Le choix de votre placement doit correspondre à vos besoins et à votre situation financière. N'hésitez pas à demander conseil à un professionnel agréé pour vous accompagner dans cette démarche.

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