Pourquoi l'assurance-vie est le couteau suisse de l'épargne ?

L'assurance-vie, souvent citée comme l'un des placements préférés des Français, s'est imposée comme un véritable "couteau suisse" de l'épargne. Avec un encours dépassant les 2 084 milliards d'euros à fin septembre 2025, en hausse de 5,1 % sur un an, et une collecte nette record de 26,6 milliards d'euros sur le premier semestre 2025, ce produit financier confirme sa vitalité exceptionnelle.

Une souplesse d'utilisation inégalée

Contrairement à d'autres placements qui peuvent être plus rigides, l'assurance-vie offre une grande liberté à l'épargnant, aussi bien en termes de versements que de retraits.

• Versements: que ce soit des versements réguliers, ponctuels ou encore des versements programmés, l'épargnant choisit selon ses capacités et ses besoins. En septembre 2025, les cotisations ont atteint 14,9 milliards d'euros, en hausse de 20 % par rapport à septembre 2024.
• Retraits: l'assurance-vie permet des rachats partiels ou totaux, offrant ainsi une liquidité appréciable à l'épargnant. Sur le premier semestre 2025, les prestations ont reculé de 6 % à 103,8 milliards d'euros, favorisant une collecte nette positive.

Une palette d'investissements variée

L'assurance-vie n'est pas limitée à un unique type d'investissement. Elle combine, au sein d'un même contrat, plusieurs univers d'investissement :

• Fonds en euros : sécurité et rendement garanti, avec un taux estimé à 2,65 % pour 2025.
• Unités de compte (UC) : plus risquées, mais potentiel de rendement plus élevé, représentant une part croissante des cotisations (+27 % en septembre 2025).
• SCPI: l'immobilier pierre-papier, pour diversifier son épargne.

Exemple: Martin, désireux de diversifier son épargne, a réparti son assurance-vie en 50% en fonds en euros pour la sécurité, 40% en UC pour la performance, et 10% en SCPI pour bénéficier du marché immobilier sans en avoir les contraintes directes. À fin juin 2025, 63 % des encours étaient placés en titres d'entreprises, dont 5 % en immobilier d'entreprises.

Un cadre fiscal attractif

Un des principaux atouts de l'assurance-vie est son cadre fiscal avantageux. Plus la durée de détention du contrat est longue, plus les avantages fiscaux sont conséquents. Après 8 ans de détention, les rachats bénéficient d'un abattement annuel de 4600€ pour une personne seule et 9200€ pour un couple.

Une solution pour préparer sa succession

Au-delà de l'aspect purement épargne, l'assurance-vie est un outil privilégié pour transmettre son patrimoine. En cas de décès, les capitaux transmis via un contrat d'assurance-vie bénéficient d'un régime fiscal avantageux, différent de celui des successions.

Tableau comparatif : Assurance-Vie vs. Livret A vs. PEL

Source: France Assureurs, Banque de France, 2025

Qualifiée de couteau suisse, l'assurance-vie se démarque par sa polyvalence, sa diversité d'investissement, sa fiscalité attractive et son rôle en matière de transmission patrimoniale. Avec une dynamique record en 2025, portée par la baisse du taux du Livret A et la prudence des ménages, ce placement reste à étudier de près pour tout épargnant avisé.

Note: Il est recommandé de consulter un conseiller financier avant de prendre toute décision concernant votre épargne.

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