Immobilier en assurance-vie : comment investir en 2025 ?

L'assurance-vie est souvent associée à l'épargne, mais elle offre une palette d'investissements plus large que ce que l'on pourrait penser au premier abord. En 2025, avec une collecte nette record de 39,4 milliards d'euros sur les neuf premiers mois et un encours atteignant 2 084 milliards d'euros à fin septembre, l'assurance-vie connaît une vitalité exceptionnelle malgré des marchés financiers volatils.

L'intégration de supports immobiliers dans l'assurance-vie reste une stratégie prisée, notamment via les unités de compte qui représentent une part croissante des versements. Découvrons ensemble comment il est possible d'inclure de l'immobilier dans son contrat d'assurance-vie.

L'immobilier dans l'assurance-vie : Quels mécanismes et supports disponibles ?

L'assurance-vie est bien plus qu'un simple refuge pour les fonds en euros ou les unités de compte traditionnelles. En 2025, l'offre s'élargit avec des solutions toujours plus diversifiées pour inclure l'immobilier dans votre contrat, soutenue par une hausse de 27 % des cotisations en unités de compte sur les neuf premiers mois.

Elle s'ouvre en effet à l'univers de l'immobilier à travers divers véhicules d'investissement. Le plus populaire d'entre eux est sans doute la SCPI (Société Civile de Placement Immobilier), qui offre l'opportunité d'investir dans l'immobilier professionnel sans subir les tracas de la gestion directe. Les SCPI continuent d'être un choix phare en 2025, notamment en raison de leur capacité à offrir des rendements autour de 5 % dans les meilleurs contrats, malgré un contexte économique incertain.

Il existe également les OPCI (Organismes de Placement Collectif en Immobilier), qui combinent actifs immobiliers et financiers pour une diversification accrue. Les OPCI, avec leur mix d'immobilier et de liquidités, offrent en 2025 une souplesse qui séduit de plus en plus d'épargnants, notamment ceux cherchant à réduire leur exposition aux risques immobiliers.

Dans certains contrats, on retrouve des unités de compte sous forme de SC (Société Civile) axées sur l'immobilier ou même des parts de SIIC (Sociétés d'Investissement Immobilier Cotées) et foncières cotées qui donnent un accès au marché immobilier via la bourse. En 2025, l'intérêt pour les SIIC et les foncières cotées se renforce, notamment grâce à leur capacité à capter la croissance des marchés immobiliers internationaux et à une allocation d'environ 5 % des encours d'assurance-vie en immobilier d'entreprises.

Ces différents supports offrent aux épargnants une nouvelle manière d'aborder l'immobilier, avec la souplesse et les avantages fiscaux de l'assurance-vie.

Tableau récapitulatif des supports immobiliers dans l'assurance-vie en 2024

Les avantages de combiner immobilier et assurance-vie

• Fiscalité avantageuse : Les revenus fonciers des SCPI dans l'assurance-vie bénéficient de la fiscalité de l'assurance-vie plutôt que de la fiscalité de l'immobilier direct. En 2025, cette fiscalité reste un des points forts de cette stratégie, particulièrement pour les épargnants recherchant à optimiser leur imposition après 8 ans, avec des rendements des fonds en euros entre 2,5 % et 4 %, supérieurs au Livret A.
• Liquidité : L'assurance-vie permet une meilleure liquidité que l'immobilier en direct. Ainsi, si vous souhaitez récupérer votre investissement, c'est souvent plus simple, c'est l'assureur vie qui porte la liquidité. La liquidité des supports comme les OPCI et les SIIC est un atout majeur en 2025, face à un marché immobilier potentiellement moins dynamique.
• Diversification : Avoir de l'immobilier dans son assurance-vie permet de diversifier son épargne et de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier. En 2025, la diversification est plus que jamais cruciale, compte tenu des incertitudes économiques globales et d'une allocation d'environ 63 % des encours en titres d'entreprises, incluant l'immobilier.

Les inconvénients à prendre en compte

Toutefois, comme tout investissement, il y a des inconvénients à intégrer de l'immobilier dans son assurance-vie :

• Frais : Les frais de gestion des SCPI sont souvent plus élevés que ceux des fonds en euros ou des unités de compte classiques. En 2025, ces frais peuvent être compensés par des rendements attractifs, mais il est essentiel de bien les comparer avant de faire un choix, en privilégiant les contrats à faibles frais.
• Rendement : Si les SCPI peuvent offrir de bons rendements, ils ne sont pas garantis et peuvent varier d'une année à l'autre. Avec les perspectives économiques pour 2025, les rendements peuvent connaître des fluctuations, rendant nécessaire une gestion prudente et informée.

Comment choisir le bon support immobilier pour son assurance-vie ?

Il est crucial de bien s'informer avant de choisir le support immobilier adapté à son profil d'investisseur. En 2025, l'analyse des performances passées ne suffit plus ; il faut aussi considérer :

• les perspectives futures du marché immobilier et financier ;
• la solidité des gestionnaires et leur historique ;
• leur capacité à s'adapter aux nouvelles conditions de marché ;
• la qualité du contrat multisupport (choix de SCPI, OPCI, SCI) et le niveau de frais.

Renseignez-vous sur les performances passées du fonds immobilier, sa stratégie d'investissement, et les types de biens dans lesquels il investit, en optant pour des contrats multisupports avec un bon choix de SCPI, OPCI et SCI.

Conclusion 

L'intégration de l'immobilier dans un contrat d'assurance-vie peut être une excellente stratégie pour diversifier son épargne et potentiellement booster ses rendements. En 2025, avec les défis et opportunités du marché marqués par une collecte nette historique, cette approche s'avère plus pertinente que jamais pour ceux qui souhaitent optimiser leur portefeuille.

Comme toujours, il est essentiel de bien s'informer et, si nécessaire, de demander conseil à un professionnel, afin d'ajuster régulièrement la part d'immobilier dans votre assurance-vie en fonction de votre horizon de placement et de votre tolérance au risque.

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